Por todos es de sobra conocido que la financiación a las
pequeñas y medianas empresas se ha visto mermada, lastrada a consecuencia de la
crisis, como se dice “se ha cerrado el grifo del crédito”, “grifo” cerrado
además a conciencia. A día de hoy conseguir financiación para un proyecto
empresarial es más caro y más difícil que en el pasado, toda una aventura de la
que se puede salir malparado. Seguramente si tienes un proyecto habrás oido hablar de las líneas de financiación estatal del ICO (Instituto de Crédito
Oficial). Es sobre el ICO, sus líneas de financiación a empresas, los tipos que
hay, como prestan el dinero a las empresas, en definitiva sobre su manera de
funcionar y estructura sobre lo que quiero arrojar un poco de luz. Ya que
últimamente he percibido que no se conoce la verdadera naturaleza de este tipo
de financiación y sus pormenores.
El ICO es un banco público, tiene naturaleza jurídica de
entidad de crédito, y está adscrito al Ministerio de Economía y competitividad
pero no funciona de manera directa, es decir, no presta dinero por sí mismo a los empresarios sino que lo hace a través de la intermediación de los
bancos privados (por eso las líneas de financiación también se llaman de
mediación), siendo ellos quienes adoptan en última instancia la decisión de
conceder o no el crédito. Con estos bancos privados el ICO suscribe lo que se llaman
convenios de colaboración. Que un banco público prestase dinero de forma
directa no gustaría a Bruselas.
Si bien corresponde al ICO establecer cuáles son las llamadas
líneas de financiación, determinando a qué y a quién se financia y las
principales características y condiciones (plazo de amortización e intereses) con
las que los bancos privados conceden el crédito. Son los bancos, como
intermediarios, los que se encargan del análisis de la operación, exigen las
garantías que acrediten la devolución del dinero en el plazo y deciden si al
final se es beneficiario o no del préstamo. Cabe decir que el ICO no presta
dinero público sino que consigue el dinero a través de los inversores que
acuden al mercado de capitales para dotar de fondos a estas líneas, por lo que
el dinero no va a cargo de los Presupuestos Generales de cada año.
Las líneas para 2013 se pueden ver en el enlace de la web
del ICO. http://www.lineasico2013.com/folleto/generico/castellano_2013/index.html#/4/
Por lo que el empresario que necesite liquidez para mantener
su empresa o iniciar su proyecto puede acudir a algunos de los bancos que tienen
colaboración con el ICO. El banco estudia la operación y si cumples con las
premisas del ICO y garantías que el banco establece se te concede. Claro está
que el banco te cobra un suplemento de tipo de interés por intermediar en la
operación, lo que se llama diferencial.
Hasta aquí todo perfecto. La pregunta es ¿porque no funciona
esta forma de financiación?.
En primer lugar debido a que los bancos intermedian para la
concesión del crédito estableciendo sus propias garantías, que suelen ser
prohibitivas, tratan el dinero del ICO como si fuera un crédito normal que
conceden ellos mismos como banco que son a sus clientes privados (intentando
además colocar otros de sus productos como tarjetas de crédito o seguros). Las
líneas del ICO no son un producto bancario, pero se tratan como tal. Es la
consecuencia necesaria de que se meta a los bancos por en medio. Lo que se
consigue es dificultar el acceso al crédito.
En segundo lugar el riesgo de la operación lo asume el banco
privado. El ICO se lava las manos, solo pone el dinero si se cumplen sus
condiciones, el banco añade las suyas y decide, en el caso de que el empresario
no pueda devolver el crédito es el banco
el que asume la pérdida. De ahí la reticencia y las cortapisas de los bancos a
abrir el crédito incluso no siendo dinero suyo. Se debe exigir al ICO más
participación y decisión, ya que si no viene a corroborar la transformación en
producto bancario. Cuando este no es el fin primario de las líneas del ICO.
En resumen si no se articula la financiación estatal de
otra forma, implicándose el ICO de forma directa en la concesión de dinero o
controlando a los bancos para que se dediquen a lo que firman en el Convenio de
colaboración, sin excesos de lucro, no se conseguirá atender la verdadera necesidad de la economía que
consiste en que el crédito fluya a las empresas y estas generen riqueza.
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